Solicitar un préstamo para vivienda: ¿Por dónde empiezo? 

Para adquirir vivienda propia, el primer paso es revisar nuestro presupuesto para identificar con claridad cuáles opciones de préstamo se adaptan a nuestras condiciones económicas.

En este sentido, es importante tener en cuenta que, por lo general, las entidades bancarias no financian la totalidad del valor de una vivienda o de un apartamento, sino que ofrecen opciones para cubrir hasta el 70% o 80% del costo total del proyecto.  

Con este factor en mente, podemos proceder a evaluar los ingresos familiares para establecer la capacidad de pago mensual (el dinero disponible para asumir una deuda después de restarle al total de ingresos los gastos), y saber el porcentaje que se debe cancelar al inicio y que no estará incluido en el monto que otorga el banco. 

Factores a tomar en cuenta para solicitar un préstamo 

Estabilidad laboral: la entidad analizará el monto de ingresos y la periodicidad en el puesto laboral. Ambas condiciones son de relevancia para garantizar el pago de una cuota mensual. 

Capacidad de pago: el banco toma en cuenta ingresos y gastos, la capacidad de endeudamiento, el ahorro para la cuota inicial y el número de personas que dependen del salario, entre otros factores. Para la entidad financiera es prioridad que la cuota mensual del crédito no sobrepase del 30% al 40% de los ingresos mensuales de la familia. Por ejemplo, si una familia cuenta con un presupuesto mensual de 2.000.000 de colones, la cuota mensual para el préstamo no debería ser mayor a los 800.000 colones.

Historial crediticio: este factor permite confirmar el comportamiento del interesado con respecto a pagos de créditos anteriores, uso responsable de las tarjetas de crédito, atrasos en cuotas y periodos de deudas. Se incluyen servicios adquiridos (como planes de por servicio de telefonía, cable) y cualquier otro tipo de deuda. 

Patrimonio: la entidad puede realizar una revisión de los bienes muebles e inmuebles registrados a nombre del interesado, de esta forma podrán comprobar la existencia de garantías en caso de que no pueda pagar la deuda.

• Ingresos familiares: es necesario sumar el total de ingresos y restar los gastos para conocer el presupuesto con que se dispone para pagar la cuota mensual de un préstamo.

• Conocer el precio total de la vivienda que queremos comprar: si se trata de nuevos proyectos, lo ideal es adquirir una opción que se encuentra en preventa, pues los precios son significativamente más bajos. 

• Porcentaje de financiamiento que ofrece la entidad: consultar el porcentaje máximo de financiamiento que ofrece la entidad bancaria y valorar las opciones que brinda la empresa desarrolladora para cubrir el porcentaje restante. 

• Conocer las condiciones que otorgan los desarrolladores en temas de prima: la prima es el primer pago que se hace de la vivienda y generalmente corresponde entre el 10% y el 20% del valor total de la casa. Algunas firmas inmobiliarias ofrecen opciones para pagar el monto mes a mes (en etapa de preventa, de esta forma no tendrá que desembolsar el monto en un solo tracto y podrá seguir avanzando con los trámites para solicitar el préstamo bancario), financiarlo en su totalidad (aplica para proyectos que con un precio muy accesible y la firma desarrolladora mantiene el valor del avalúo inicial que realizó el banco para que el interesado obtenga el 100% del financiamiento), o solicitar la prima como bono (para familias que cumplen ciertos requisitos, el Gobierno de Costa Rica brinda una parte de la prima para que puedan continuar con la compra).

• Contar con los requisitos para solicitar el préstamo: varían de una entidad a otra, pero por lo general solicitan: cédula constancia de ingresos, opción de compra/venta, plano catastrado, estudio registral, certificación de impuestos municipales, si es en condominio: certificación de cuotas condominales al día, acta constitutiva del condominio, carta de uso de suelo, carta de disponibilidad de servicios, presupuesto de la obra y permisos de construcción. 

• Tomar en cuenta pagos extra, entre ellos: gastos de formalización, montos de seguros y moneda de financiamiento, así como los plazos para cancelar el monto solicitado.    

• Solicitar asesoría: algunas firmas desarrolladoras cuentan con un equipo profesional y especializado para ofrecer de manera neutral y detallada el abanico de opciones bancarias y entidades financieras para analizar en conjunto cuál es la opción que más le conviene para solicitar el préstamo bancario, leer la letra menuda y revisar las condiciones de tasas de interés, etc.